从结余转户到债务整合的成本边界：月供下降之前，先核算总还款额
把三张信用卡和两笔私人贷款合并成一笔月供，账单会变简单；但债务不会因为账户数量减少而消失。结余转户真正有价值的前提，是新贷款在计入所有费用后降低总成本，而且你没有继续使用已清还的信贷额度累积新债。
先画出整合前的债务全貌
逐笔记录尚欠本金、APR、最低还款额、剩余期限、提前还款费和是否有抵押。只抄月供会遗漏最关键的余额和时间成本。对信用卡还要区分零售签账、现金透支、分期和已计利息，因为收费方法可能不同。
新方案则记录实际放款额、机构会否直接清还旧债、是否要求取消信用卡、每月还款、总还款额和逾期安排。只有放在同一基准日，整合前后才可比较。
月供较低可能来自期限较长
投委会指出，债务整合有机会以较低利率替代高息结余并简化管理，但把短期债务拉长后，即使每月压力下降，全期利息仍可能增加。判断时至少计算：
净节省 = 旧债未来总还款额 − 新贷款总还款额 − 旧债结清费用
若新贷款加入现金套现部分，应把新增借款分开列出，避免把“多借到的钱”误当成节省。
不要轻易把无抵押债务变成有抵押债务
以物业或其他资产担保可能换到较低利率，却把后果从信用记录受损升级为抵押资产可能被收回。涉及业权文件、贷款中介或先收大额服务费时，应直接向受监管机构核实，不要在压力下签署空白或不完整文件。
债务整合也不是债务重组、个人自愿安排或破产的同义词。若已无法支付基本生活开支、持续逾期或依靠新贷款还旧贷款，应尽早寻求独立债务辅导，而不是反复申请信贷。
执行后的防复发设置
- 确认旧账户余额已经结清，并保存结清证明。
- 降低或取消不需要的信贷额度，关闭现金透支入口。
- 设置自动还款，但同时保留至少一个月供缓冲。
- 每月检查本金是否按计划下降，而不只看有无逾期。
- 把触发原有债务的持续支出纳入预算调整。
比较方案的目标不是取得最低月供，而是在可承受的时间内，以最低合理总成本停止债务继续扩大。