由結餘轉戶到債務整合的成本界線：月供下降之前，先核算總還款額
把三張信用卡和兩筆私人貸款合併成一筆月供，帳單會變簡單；但債務不會因為帳戶數量減少而消失。結餘轉戶真正有價值的前提，是新貸款在計入所有費用後降低總成本，而且你沒有繼續使用已清還的信貸額度累積新債。
先畫出整合前的債務全貌
逐筆記錄尚欠本金、APR、最低還款額、剩餘期限、提前還款費和是否有抵押。只抄月供會遺漏最關鍵的餘額和時間成本。對信用卡還要區分零售簽帳、現金透支、分期和已計利息，因為收費方法可能不同。
新方案則記錄實際放款額、機構會否直接清還舊債、是否要求取消信用卡、每月還款、總還款額和逾期安排。只有放在同一基準日，整合前後才可比較。
月供較低可能來自期限較長
投委會指出，債務整合有機會以較低利率替代高息結餘並簡化管理，但把短期債務拉長後，即使每月壓力下降，全期利息仍可能增加。判斷時至少計算：
淨節省 = 舊債未來總還款額 − 新貸款總還款額 − 舊債清還費用
若新貸款加入現金套現部分，應把新增借款分開列出，避免把「多借到的錢」誤當成節省。
不要輕易把無抵押債務變成有抵押債務
以物業或其他資產擔保可能換到較低利率，卻把後果從信貸紀錄受損升級為抵押資產可能被收回。涉及業權文件、貸款中介或先收大額服務費時，應直接向受監管機構核實，不要在壓力下簽署空白或不完整文件。
債務整合也不是債務重組、個人自願安排或破產的同義詞。若已無法支付基本生活開支、持續逾期或依靠新貸款還舊貸款，應盡早尋求獨立債務輔導，而不是反覆申請信貸。
執行後的防復發設定
- 確認舊帳戶餘額已經清還，並保存清還證明。
- 降低或取消不需要的信貸額度，關閉現金透支入口。
- 設定自動還款，但同時保留至少一個月供緩衝。
- 每月檢查本金是否按計劃下降，而不只看有否逾期。
- 把觸發原有債務的持續支出納入預算調整。
比較方案的目標不是取得最低月供，而是在可承受的時間內，以最低合理總成本停止債務繼續擴大。