MPF 以外的香港退休現金流規劃：把每月開支、住屋、醫療和可提取資產放進同一張表
退休計劃若只寫「MPF 有 200 萬港元」，仍然回答不了下個月可以花多少。退休現金流要同時知道每月開支、收入何時停止、資產何時可以提取，以及市場下跌時哪些錢仍能支付生活費。
由第一年開支開始，而不是先猜回報率
先把退休後的開支分為三層：
- 必要開支： 住屋、食物、水電、交通、保險及基本醫療；
- 可調整開支： 旅遊、娛樂、送贈和較大型消費；
- 不規則支出： 家居維修、牙科、長期護理、家庭支援及緊急費用。
用目前實際賬單建立基準，再調整退休後會消失或新增的項目。住屋是自置、租住還是仍有按揭，會令結果出現根本差異。一次過把「生活費乘 12」無法覆蓋不規則支出。
其後為通脹、醫療費用上升和較長壽命預留情景。投委會退休計算機可用來整理假設，但輸出取決於輸入，並不是回報保證。
把資產按「何時可用」分層
第一層是日常及應急現金，負責短期賬單和市場波動期間的開支。第二層是未來數年可能提款的低波動資產。第三層才是為較長退休期投資、可以承受價格波動的資產。
物業自住價值不能直接當成每月現金，除非計劃出售、出租或採用其他能產生現金流的安排。保險現金價值、年金、債券和股票亦有不同的退保、流動性、信貸和市場風險，不能只把估值相加。
MPF 到 65 歲並非只有一次過全提
積金局說明，成員達到 65 歲後，可選擇整筆提取、分期提取，或把權益繼續留在原計劃投資。留在計劃的部分仍會隨所選基金價格變化；分期提取亦要查看受託人的程序和處理時間。
提取決定應配合其他收入時間，例如退休金、租金、儲蓄到期或兼職收入。一次過提取後全部放進活期戶口會增加通脹風險；全部繼續投資又可能令近期生活費受市場下跌影響。
TVC 與普通自願性供款不要混為一談
可扣稅自願性供款（TVC）受保存規定約束，一般須到 65 歲或符合法定提早提取理由才可提取。普通自願性供款的提取條件則取決於所屬計劃規則。
供款前應確認資金是否能鎖定至法定時間、稅務扣除是否適用於自己的情況，以及投資選擇和費用。節稅效果不能代替流動性評估。
每年做一次三情景壓力測試
至少分別計算：
- 基準情景： 開支和收入按目前合理假設發展；
- 市場下跌情景： 退休初期投資組合下跌，同時沒有快速反彈；
- 長壽及醫療情景： 退休期延長，後期醫療與照護支出增加。
若某個情景下現金很快耗盡，可調整退休年齡、儲蓄額、住屋安排、可調整開支或提款次序。不要只提高預期投資回報，令表格看起來平衡。
退休前五項實際安排
- 列明每項收入開始和結束的日期；
- 保留可覆蓋短期必要開支的流動資金；
- 更新受益人、遺囑、持久授權及重要戶口清單；
- 確認醫療保障在退休後的保費和承保條件；
- 每年按實際開支、資產價值和家庭情況覆核。
需要年金、保險、投資或物業安排時，應分別核對條款及風險，不把任何單一產品當成完整退休方案。