外幣兌換帳單內的牌價、差價與手續費：牌價、差價和外幣定存要放在同一張帳單
你用港元買入外幣時採用銀行賣出價，將外幣換回港元時採用銀行買入價。即使市場中間價完全不變，這一買一賣也可能產生損失；差額就是銀行報價中最容易被忽略的兌換成本。
一筆往返交易揭示兩次差價
比較時不要只抄「1 美元等於多少港元」。向每家銀行輸入相同港元金額，記錄實際收到的外幣；再用該外幣金額模擬換回港元，記錄最終收到多少。兩次交易的港元差額，才是當時渠道下可觀察的往返兌換損耗。
這個結果會隨時間、金額、客戶級別和渠道改變。電匯價、現鈔價、手機銀行報價和分行報價可能不同；現鈔還可能另有庫存、手續費或面額限制。因此只能比較同一時刻和同一交收方式的結果。
外幣定存把匯率風險延後到到期日
外幣定存的年利率較高，不等於換回港元後的回報較高。資金進入定存前已經承擔第一次兌換差價，到期後若需要港元，還要承擔第二次差價和期間匯率變動。
可以用三個情景記錄結果：外幣兌港元不變、下跌和上升。每個情景都用銀行實際可取得的買入價，而不是市場新聞中的中間價。若只有外幣上升時才能覆蓋兩次差價，所謂高息實際上依賴匯率判斷。
匯率、手續費和時間各自回答不同問題
- 匯率決定每單位貨幣能兌換多少；
- 差價反映銀行買入和賣出報價之間的距離；
- 手續費可能按筆或按金額另收；
- 到帳時間決定報價和資金何時真正可用；
- 提前提取條款決定定存能否為緊急付款釋放資金。
銀行應按《銀行營運守則》向客戶提供清晰的產品和收費資料，但實際報價仍由銀行在交易時確認。交易確認頁是本人的可執行報價，不應由比較網站截圖代替。
甚麼時候不需要把錢換回來
如果未來支出本來就是同一外幣，例如學費、旅行或海外證券交收，可以把目標設為累積所需外幣，而不是每次換回港元計算短期盈虧。這樣仍要比較入場差價，卻減少無實際用途的往返兌換。
若收入和未來支出都是港元，僅因宣傳高息而兌換外幣，應把本金波動放在利息之前評估。外匯變動可能帶來收益，也可能造成顯著損失。
貨幣風險可以蓋過利息差
貨幣風險是持有外幣資產時，匯率變動令換回本位貨幣的價值上升或下降。它與銀行報價中的點差不同：點差是交易當下可觀察的成本，匯率變動則可能在整個持有期持續發生。評估外幣定存時，兩者都要列入情景計算。